1. Nu luați nici un cuvânt
Când împrumutați de la o bancă, este important să verificați tot ceea ce vă spun angajații băncii. De exemplu, vi se promite un împrumut de 13% pe an și mai târziu se dovedește că rata efectivă a dobânzii, adică rata care ia în considerare și însumează toate costurile pe care banca le utilizează pentru a utiliza împrumutul, 25% sau chiar mai mult. Rata efectivă constă într-o varietate de comisioane pe care banca le plătește în legătură cu examinarea cererilor, deschiderea unui cont, menținerea unui cont, serviciile de asigurare, transferul de fonduri către un cont. Și toate acestea nu puteți nici măcar să voce, iar apoi se va turna în mii de ruble. Adesea aceste cifre, debitorii pot vedea numai la semnarea contractului. De aceea este atât de important să cereți să anunțe în avans cuantumul ratei dobânzii finale și să întocmească un program de plată - banca trebuie să o facă.
2. Asigurați riscurile maxime
Când luați un împrumut mare, cum ar fi un credit ipotecar sau pur și simplu banii asigurați de bunuri imobiliare, banca cere de obicei ca această proprietate să fie asigurată. Trebuie să găsiți o companie de asigurări care să asigure cel mai mare număr de riscuri, cu excepții minime. Contractul de asigurare indică în mod necesar cazurile care nu sunt asigurate. Citiți acest paragraf foarte atent. De asemenea, vă puteți gândi la asigurare în caz de reducere la locul de muncă, de invaliditate din cauza bolii sau a unui accident.
3. Și executați cauțiunea
Dacă vi s-a cerut să deveniți un garant pentru un împrumut și nu vă simțiți confortabil să citiți cu atenție. Garantul este o persoană care își asumă obligații privind creditul altcuiva. Aceasta înseamnă că, în cazul în care împrumutatul nu este în măsură să-și îndeplinească obligațiile în temeiul împrumutului, acestea intră pe deplin pe umerii garantului. Aceasta este legea - arta. 361 din Codul civil. Cum găsiți prețul pentru "refuzul incomod"?
Adevărat, garantul are șansa să-și returneze banii mai târziu. Dar, după cum arată practica, este foarte dificil. În acest caz, povara datoriilor nerevenite va fi pe tine și vei primi o pierdere de sănătate. Teoretic, atunci când garantul plătește împrumutul, el poate depune un proces împotriva împrumutatului fără scrupule "în recurs" și poate cere despăgubiri din partea lui pentru toate pierderile pe care le-a suferit din cauza lui. În același timp cu cererea, puteți depune o cerere în instanță pentru a aresta bunurile și proprietatea debitorului.
DE CALE! În cazul în care garantul însuși va lua un împrumut de la bancă, atunci chestionarul împrumutatului va trebui să indice că este o garanție. Și acest lucru va duce la faptul că, atunci când se analizează o cerere, banca va reduce venitul persoanei cu suma plăților lunare pentru împrumut, pentru care a vândut.
4. Elaborează documentele competent
Dacă sunteți în datorii, faceți probleme pentru a formaliza contractul. Regula principală a "datoriilor sigure" este disponibilitatea unei forme scrise adecvate. Aceasta este, trebuie să se ocupe de elaborarea acordurilor de împrumut și a încasărilor. Amintiți-vă că trebuie să desenați ambele documente. Primele confirmă numai transferul de bani, iar acordul - consimțământul părților de a transfera banii în datorii, precum și condițiile transferului. De exemplu, contractul precizează dobânda, cursul de schimb din ziua returnării, dacă acordați împrumuturi în valută străină și alte nuanțe. De asemenea, aici sunt datele pașaportului debitorului și creditorului.
Contractul de împrumut va trebui să fie emis în avans, iar chitanța, dimpotrivă, trebuie să fie scrisă la momentul transferului de bani. Trebuie să conțină informații despre cine împrumută cui, în ce termen, în ce sumă și când se așteaptă rambursarea unei datorii. Ambele documente pot fi eliberate în formă liberă, iar creditorul le poate face în mod independent. Cu toate acestea, pentru a exclude greșelile și greșelile, este de dorit să recurgeți la ajutorul unui avocat. De asemenea, nu este obligatorie certificarea documentelor de către un notar, dar trebuie să știți că documentele notariale pentru o instanță sunt un argument mai grav decât cele neconfirmate.
Dacă împrumutați, de exemplu, de la o persoană privată, atunci, de asemenea, întocmiți documente conform schemei de mai sus. Documentele executate corect reprezintă o garanție că nu vi se va cere să returnați timpuriu banii sau nu pentru a încheia un interes frenzios. Când vine vorba de un împrumut bancar, principalul lucru este să dau seama dacă există un truc murdar în contractul pe care vi se oferă să semneze. De exemplu, un element care permite băncii să modifice în mod unilateral termenii contractului. Dacă citiți contractul și nu puteți afla ce este, puteți cere băncii să vă aducă aminte de împrumutat. Banca centrală a obligat toate băncile să găzduiască astfel de note, în care sunt pictate punctele, la care ar trebui să se atragă atenția în contract.
5. Luați cât puteți da
Și pentru a înțelege dacă puteți da acest împrumut, trebuie să calculați ce sumă finală va fi. Nu uitați să cereți ofițerului băncii să tipărească un plan de plăți pentru împrumut. Acesta reflectă suma plăților lunare, datele la care doriți să plătiți o taxă și suma totală. Solicitați să calculați ce va fi plătirea excedentară pentru împrumut și să vă gândiți dacă aveți nevoie de ea. Se poate întâmpla să îți poți permite un împrumut pentru o perioadă mai scurtă, sau vei putea face rambursări anticipate (în acest caz, plata în plus va fi mai mică). Unele bănci percep dobânzi suplimentare pentru rambursarea anticipată, în altele - nimic.
6. Nu cumpărați credit ieftin
Cele mai neprofitabile împrumuturi pentru un împrumutat sunt cele mai ușor de obținut. Dacă vi se promite să emită un împrumut de o jumătate de oră și chiar fără garanții, cu unul sau două documente la îndemână, atunci rata dobânzii la împrumut va fi foarte mare. Un alt zamanuha - contribuția inițială de 0%. Acesta se găsește adesea în magazinele de electronice și în hainele scumpe în aer liber. Se pare că este foarte profitabil, dar, de fapt, rata efectivă a dobânzii la astfel de împrumuturi este în intervalul de 30-50% pe an. Într-o bancă, un împrumut pentru această sumă poate fi luat la un interes mult mai scăzut. Este foarte neprofitabil să luați împrumuturi pentru bunuri și servicii care nu cresc în preț: pentru vacanță, pentru unele achiziții în gospodării, pentru cumpărarea de mașini ... Același lucru este valabil și pentru cheltuielile cu cardurile de credit dacă nu puteți închide datoria în timpul perioadei de grație este de 30-60 de zile). Cu toate acestea, cu un calcul subțire pe cardurile de credit, puteți chiar să câștigați.
7. Anticipați conflictele
Odată ce vă aflați într-o situație dificilă de viață și nu puteți să plătiți mai mult pe împrumut, nu vă ascundeți. Asigurați-vă că informați în scris creditorul despre circumstanțe și cereți o plată amânată. Acest lucru este important în cazul în care creditorul nu vă întâlnește, ci merge direct în instanță. Judecătorul va vedea că ați fost cinstit și că ați încercat să rezolvați această problemă și, cel mai probabil, veți fi alături de dumneavoastră. Apoi, puteți căuta prin ratele instanței sau plata amânată a datoriei. Dacă este vorba de o datorie în cadrul ipotecii, este posibil să se scrie declarația privind restructurarea datoriilor. Băncile abordează astfel de probleme în mod individual, dar încercarea nu este tortura. În cazul în care debitorul ar trebui să încerce să stabilească un program de plată a datoriei în părțile despre rambursarea datoriilor pentru locuințe și servicii comunale sau accidente de mașină. În același timp, ar fi bine să arătați că nu încercați să evitați plata datoriilor în acest fel - pentru aceasta puteți să rambursați imediat o parte din datorie.
8. Nu risca ultimul
Cel mai nerezonabil este să împrumuți pe cauțiune singura locuință. Mai ales într-o criză, atunci când oricând puteți rămâne fără lucru. Împrumuturile garantate de proprietate în general sunt foarte neprofitabile. Un exemplu elementar este magazinul de amanet. Dai cercei pentru jumătate din valoarea reală și cumperi aproape de două ori mai mult. Uneori, despărțirea cu drumul pentru dvs. este un lucru chiar mai rău decât datoriile nerecuperate - pierderea sănătății provine adesea de aici.
9. Evitați datoriile
Dacă există probleme cu rambursarea datoriei, banca poate transfera împrumutul dvs. la colecționari - colectori de datorii profesioniști. În cazul băncilor, colectorii lucrează fie pentru comisioane (15-40% din datoria colectată), fie prin cumpărarea unui pachet de nerambursări de la bancheri. De obicei, dreptul băncilor de a transfera împrumuturi problematice către terți este prevăzut în contractul de împrumut. Dar dacă nu există o astfel de clauză în contract, atunci banca nu are dreptul să transmită informații despre dvs. colectorului. La urma urmei, banca este obligată să păstreze informații secrete despre client, veniturile sale, în special despre problemele legate de plata unui împrumut. Prin urmare, citiți cu atenție contractul înainte de a semna.
10. Solicitați instanței
Adesea, "aruncat" creditori sau debitori ale căror drepturi sunt încălcate de către bancă, categoric nu vreau să merg la tribunal. Unii sunt convinși că justiția nu poate fi obținută în instanță, alții se tem să strică relațiile, în timp ce alții vor să economisească pe cheltuieli. Între timp, în majoritatea litigiilor legate de datorii, instanța este singura formă civilizată și eficientă de rezolvare a problemei, deși dacă aveți documente bine concepute și timp de 3-5 luni.
DE CALE! Cheltuielile pe care reclamantul le plătește pentru serviciile unui reprezentant sunt recuperate de la partea care a pierdut.