Până de curând, toată lumea era încrezătoare în creșterea constantă a economiei rusești și un atribut indispensabil al dezvoltării societății de consum - viața pe credit - promisese doar "chiar acum". Momentul de socoteală a început, ca de obicei, în mod neașteptat. Criza ne-a prins nepregătită! Pot cumpăra acum o mașină sau un apartament pe credit? Este posibil să se ia o ipotecă pe locuințe neterminate? Cui i se dă credit acum? Și merită să fie împrumutat acum, sau este mai bine să nu te implici în relații de datorii cu băncile? Căutăm un răspuns la aceste întrebări împreună ...
NUMAI DIGITELE
Următoarea, după neîndeplinirea obligațiilor din 1998, a avut loc un test al puterii sistemului bancar rus de 10 ani mai târziu - în toamna anului 2008. Cu toate acestea, panica dintre populație, Banca Centrală și guvernul au reușit să pună capăt, pe de o parte, declarațiilor încrezătoare ale oficialilor de top că "criza Rusiei nu este teribilă", iar pe de altă parte, creșterea depozitului asigurat la 700 000 de ruble. În decembrie, era evident că oamenii obișnuiți nu mai luaseră banii de la bănci, iar cei din urmă nu mai erau îngrijorați de operațiunile lor.
Cu toate acestea, de la începutul anului 2010 a devenit evident: problemele sunt doar începutul și nu vor să fie rezolvate. În primul rând, acest lucru este facilitat de împrumuturile "rele". De îndată ce creditorul (banca) are îndoieli că împrumutatul (clientul) va returna banii împrumutați (cu dobândă, bineînțeles), împrumutul este declarat "nu bun". În cazul în care banca nu obține profitul din împrumuturi, nu poate plăti dobânzi celor care, la rândul său, i-au împrumutat bani (deținătorii de depozite). Toate acestea au forțat băncile să își reconsidere serios politica în ceea ce privește împrumuturile acordate. În primul rând, a existat o reducere a programelor de împrumut. Cea mai lungă perioadă - creditele ipotecare - a fost prima care a lovit-o. Programe de creditare absolut înghețate privind securitatea bunurilor imobile nelocuite și neterminate.
Volumul creditelor auto emise în comparație cu sfârșitul anului trecut a scăzut de cinci ori. Ratele în medie s-au dublat (de la 10-15% la 20-30% în ruble), numărul de cereri aprobate a scăzut constant din ultimul an record de 80%, în timp ce mărimea avansului (aproximativ 30%) este în creștere.
Creditele de consum au suferit, de asemenea, schimbări și nu sunt cele mai bune pentru partea debitorilor. Într-un efort de a reduce costurile, băncile închid birourile "împrumuturilor exprese", ne enervând astfel în magazinele mari de aparate de uz casnic anul trecut. Pe fondul prognozelor dezamăgitoare ale ratelor în creștere ale șomajului cu privire la creditele pe termen scurt în numerar au crescut și ele la niveluri record (o cifră de 40% din costul total al creditului astăzi nimeni nu este surprins). În același timp, proprietarii de carduri de credit au prezentat o reducere serioasă a limitei disponibile.
PORTRAITUL PERSOANELOR IDEALE
În legătură cu criza, caracteristicile care determină nivelul de încredere al potențialului client s-au schimbat. De regulă, băncile iau în considerare mai mulți factori: vârsta, profesia, nivelul veniturilor, starea civilă etc.
În categoria împrumutătorilor riscanți, au existat lucrători din industriile care anterior fuseseră considerate cele mai stabile: sectoarele financiar și de construcții, metalurgia și activitatea de publicitate. În același timp, situația angajaților de stat sa schimbat dramatic - ei au devenit aproape cei mai doriți clienți ai băncilor. Au luat împrumutul mai ușor.
Printre clienții lor, organizațiile financiare doresc să vadă oamenii cu o poziție stabilă. Tinerii (sub 21 ani) care nu au o profesie financiară sau chiar un învățământ superior primesc un împrumut fără garanții este aproape imposibil.
LUMINĂ LA SFÂRȘIT
Acum, situația pieței de credit este destul de neclară. Cu toate acestea, împotriva adevărului comun că numai împrumuturile ieftine sunt în mișcare a economiei, este cu greu posibil să se oblige la nimic semnificativ. Realizând acest lucru, statul a organizat mai multe programe menite să susțină piețele de credite ipotecare și de împrumuturi auto. În primul caz, cu toate acestea, sarcina prioritară este de a salva debitorii existenți. Pentru aceștia, a fost elaborat un standard pentru refinanțarea împrumuturilor cu ajutorul Agenției pentru Împrumuturi Ipotecare pentru Locuințe. Cofinanțarea de către stat a ratei împrumutului auto are două obiective simultan: sprijinirea băncilor și promovarea dezvoltării industriei autohtone. Esența programului este că achiziționarea de automobile ieftine (până la 350 mii de ruble) poate fi efectuată cu ajutorul unui împrumut la o rată redusă. Cu toate acestea, extinderea pieței pentru analistii de servicii de credit unanim numit puțin probabil. Băncile vor trebui să renunțe la profiturile excesive care au oferit împrumuturi, iar consumatorii - din majoritatea cheltuielilor neplanificate și să se întoarcă la modelul de acumulare graduală la nivelul dorit. Și să vă răspundeți la întrebarea: "Merită să împrumutăm acum?" Este negativă.
5 MOTIVE PENTRU A REDUCE IDEA PENTRU A LUA UN CREDIT:
1. Nu aveți un buget personal pentru perioada de împrumut.
2. Vrei să cumperi ceva ce deja ai.
3. Trebuie să plătiți amenzile pentru plățile cu întârziere la facturile de utilități.
4. Aveți deja o datorie.
5. Achiziționarea nu este urgentă. Dacă vă puteți mișca obiectivul timp de șase luni înainte, probabil că nu trebuie să recurgeți la banii băncii. Întârzia contribuțiile estimate la depozitul reîncărcabil și veți avea șansa de a bate inflația.